Avez-vous vérifié votre crédit et garantie et décidé que le moment était venu de trouver du financement pour vos travaux ou l’achat d’une nouvelle maison. Ces conseils vous seront de grands atouts avant de vous aventurer chez votre courtier en hypothèques.

Calculer vos revenus et vos dettes mensuelles

La première étape de la préparation d’une demande d’hypothèque consiste à calculer votre revenu mensuel et vos dettes. Vous devrez fournir au moins deux semaines de talons de paie à votre prêteur, afin qu’il n’y ait pas de mal à commencer à les récupérer. Si vous êtes travailleur autonome ou avez un revenu variable, attendez-vous à ce que le processus de souscription soit un peu plus complexe. Vous devrez, par exemple, soumettre des copies de vos une ou deux précédentes déclarations de revenus. Le prêteur peut alors compter la moyenne de vos revenus des deux dernières années ou le plus bas des deux nombres.

Obtenir l’approbation de l’hypothèque pour le financement de vos travaux consiste à respecter  certains ratios que les prêteurs utilisent pour déterminer le montant que vous pouvez vous permettre pour un paiement hypothécaire.  Les remboursements de dettes importantes limiteront la taille de l’approbation hypothécaire que vous pouvez obtenir.

Faire un bilan de votre crédit

Avant de demander un prêt hypothécaire ou prêt immobilier, il faudra obtenir à la fois votre pointage de crédit et votre dossier de crédit.

L’emprunteur peut vérifier qu’il n’y a pas d’erreurs dans le rapport ou d’éléments dérogatoires récents tels que les retards de paiement. Étant donné que vous pouvez passer des mois à acheter une maison, vous voudrez peut-être envisager de vous abonner à un service qui fournit une surveillance régulière des rapports de crédit.

Aussi, l’emprunteur ne doit pas demander de nouveau crédit dans les quelques mois précédant votre demande de prêt hypothécaire. Les banques se méfient s’il semble que vous accumulez un nouveau crédit. Même obtenir une vérification de crédit pour un nouveau forfait téléphonique pourrait nécessiter une lettre d’explication à votre prêteur.

Déterminer votre budget hypothécaire

Avant de parler à un agent hypothécaire, vous devez déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre et que vous êtes à l’aise de payer.

Une bonne règle est que votre paiement total pour le logement ne doit pas dépasser 35% de votre revenu brut.

Il peut être difficile d’assimiler ce paiement mensuel à un prix fixe de la maison, car votre paiement mensuel pour le logement est soumis à des variables telles que le taux d’intérêt hypothécaire, les taxes foncières, le coût de l’assurance habitation et de l’assurance hypothécaire privée (PMI) et de toute copropriété ou association.

Déterminer combien vous pouvez économiser pour un acompte

Ensuite, déterminez combien vous pouvez économiser pour un acompte pour l’investir dans votre première maison.

Les agents immobiliers et certains prêteurs hypothécaires sans scrupules peuvent essayer de vous inciter à acheter une maison plus chère que ce que vous pouvez vous permettre. Cela peut arriver, mais l’emprunteur ne doit pas prendre un montant qui ne dépasse pas ce que vous pouvez vous permettre.

Quand et où demander votre prêt hypothécaire ou prêt immobilier ?

Vous pouvez demander un prêt hypothécaire ou prêt immobilier pour le financement vos travaux ou l’achat d’une maison à tout moment. Une préqualification signifie simplement que le prêteur pense que, en fonction de votre pointage de crédit, de vos revenus et d’autres facteurs, vous devriez être en mesure d’obtenir une approbation pour une hypothèque ou prêt immobilier. C’est informel et totalement non contraignant.

À mesure que vous vous rapprochez de l’achat d’une maison, vous voudrez demander une pré-approbation. L’emprunteur peut passer par une banque locale ou un courtier en hypothèques.

Le principe de la garantie ou caution hypothécaire

Vous avez l’intention de demander un crédit immobilier ? Avant que le prêteur accepte de vous prêter les fonds, vous allez devoir proposer une garantie ou caution d’emprunt comme assurance. Pour la banque, cette garantie est une sécurité. En cas de déchéance dans le remboursement, le bien dont vous êtes propriétaire servira à restituer votre crédit. La caution ou garantie hypothécaire la plus courante est justement l’hypothèque.

Le rôle du notaire dans un crédit hypothécaire

L’hypothèque doit être signée devant le notaire et donne lieu à une publication aux services de la publicité foncière. Le frais notaire réunit une commission proportionnelle à la somme empruntée et le droit d’enregistrement.

Choisir entre taux fixe ou taux variable pour votre crédit hypothécaire

Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire comprend le montant que vous devrez verser au prêteur sous forme d’intérêts, en plus du montant emprunté. Vous pouvez choisir entre deux types de prêts : le taux fixe ou le taux variable.

Taux fixe

Ce taux crédit s’applique durant toute la durée de votre crédit. Un taux fixe est un choix favorable quand les taux sont bas. Il vous apporte plus de sécurité vu que vous connaissez déjà le remboursement ou le montant à payer tous les mois à la banque.

Taux variable

Ici le taux de base fixé à la souscription du crédit change en fonction de l’évolution d’un indice de référence qui est lié aux taux d’intérêt du marché. Le taux d’intérêt pourra être appliqué, aussi bien à la hausse qu’à la baisse, plusieurs fois pendant toute la durée du crédit.

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