Les futurs propriétaires se dépêchent de trouver les maisons dont ils rêvent et se tournent souvent vers les calculateurs d’hypothèques en ligne proposés comme ubs pour se faire une idée de la façon dont ils peuvent se permettre la propriété. Mais si vous ne savez pas comment les utilisés, vous risquez d’obtenir de mauvaises informations.

Comment fonctionne les calculateurs d’hypothèques en ligne ?

Les calculateurs laissent souvent de côté des piliers importants et fournissent des estimations inexactes.

Les taxes, les assurances, les frais de gestion de copropriété, les services publics et l’entretien général sont des variables qui ne sont pas prises en compte dans les calculateurs hypothécaires.

Les impôts fonciers sont le plus souvent omis. De nombreux calculateurs en ligne n’ont que trois champs de saisie: le montant de l’hypothèque, le taux d’intérêt et le nombre d’années. Le paiement résultant ne comprend que le principal et les intérêts.

Pourtant, les paiements mensuels comprennent généralement une contribution importante à un fonds séquestre pour les impôts fonciers annuels. Les impôts fonciers varient considérablement en fonction des taux d’imposition locaux, mais peuvent s’élever à des milliers de dollars par an, ajoutant des centaines par mois au paiement de l’hypothèque.

L’assurance est un autre pilier important souvent ignoré. Les coûts d’une police d’assurance habitation sont généralement également collectés mensuellement dans un fonds séquestre à partir duquel la prime annuelle est payée une fois par an.

Les frais d’association des propriétaires occupent souvent le deuxième pilier le plus important que les calculateurs oublient. De nombreuses maisons unifamiliales ne sont pas régies par des associations et sont donc gratuites. D’autres peuvent ne devoir payer que quelques dollars par mois. Mais certaines associations de condos et communautés planifiées haut de gamme exigent des paiements qui, encore une fois, peuvent atteindre des centaines par mois.

Une assurance hypothécaire privée peut être requise pour les prêts lorsque les emprunteurs ne déposent pas au moins 20 %. Avec des primes annuelles s’élevant jusqu’à 1% du montant du prêt, cela aussi peut facilement faire la différence en ce qui concerne l’abordabilité.

En plus de ces prix communs non comptabilisés par de nombreux calculateurs d’hypothèques, les paiements mensuels peuvent également inclure des points et d’autres frais de clôture qui ne sont pas payés en espèces à la clôture.

Enfin, bien qu’ils ne fassent pas partie du financement hypothécaire et puissent varier considérablement selon la propriété individuelle, les propriétaires avisés devraient également tenir compte des coûts des services publics et des réparations lorsqu’ils décident de combien ils peuvent se permettre de dépenser.

Comment compenser les calculateurs en ligne ?

Les calculateurs en ligne tel qu’ubs ne sont pas le dernier mot pour déterminer vos paiements. Les courtiers en hypothèques et les prêteurs sont légalement tenus de fournir aux emprunteurs un formulaire d’estimation de prêt qui comprend les impôts et les assurances estimés ainsi que les paiements d’intérêts et de principal.

L’emprunteur doit obtenir l’estimation du prêt dans les trois jours suivant la soumission d’une demande. Il s’agit toujours d’une estimation et les emprunteurs ne connaîtront pas leur paiement réel jusqu’à la clôture.

Pourtant, l’estimation du prêt du prêteur est probablement plus précise que n’importe quelle calculatrice en ligne.

Jusqu’à ce qu’ils obtiennent leur estimation de prêt, les acheteurs à domicile peuvent contourner les lacunes en choisissant le bon outil.

Les calculatrices sont utiles pour comparer les taux d’intérêt, mais elles sont rarement définitives et ne donnent souvent qu’une petite image de ce que sera le paiement final.

Calculer le coût de rénovation d’une maison

Un calculateur de coût de rénovation ou construction d’une maison aidera les gens à établir un budget pour la rénovation de leur maison ou logement.

La clé pour garder les prix sous contrôle est de bien se préparer. Vous avez besoin d’une conception et d’une spécification claires et sans ambiguïté. Les plans ne sont qu’une partie de l’histoire. Vous avez également besoin d’une spécification écrite pour tout le reste, y compris la préparation du sol, les finitions de peinture, le chauffage par le sol, l’éclairage et l’électricité. Vous avez également besoin d’un document séparé répertoriant les éléments de fournitures supplémentaires. Cela vous donne alors le prix total.

Le calculateur de rénovation ou construction est conçu comme un guide pour votre usage personnel et n’a aucune base légale si votre maison n’augmente pas à la même valeur ou si les travaux dépassent le budget.

Comment utiliser le calculateur de rénovation d’une maison ?

Il s’agit d’entrer la valeur de votre maison, puis afficher les différentes options de rénovation et voir l’augmentation de la valeur estimée de la maison et le bénéfice estimé que vous pourriez réaliser affichés. Pour le rendre encore plus utile, vous pouvez utiliser l’option budget / standard / luxe afin que si vous vouliez dépenser un peu plus, vous puissiez en tenir compte.

Un tableau complet des résultats présentera tous les travaux de rénovation disponibles dans votre budget. Il s’agira d’indiquer la valeur de votre maison ou logement et le budget dont vous disposez pour la rénovation dans ce tableau et de cliquer sur le bouton de calcul. Vous pouvez réorganiser les valeurs estimées affichées dans une liste en fonction du prix des travaux, de l’augmentation de la valeur de votre maison et du bénéfice retourné sur votre investissement. C’est là que vous pouvez trouver le projet parfait dans votre budget.

Comprendre le financement hypothécaire suisse pour obtenir un prêt hypothécaire en tant qu’expatrié

Si vous envisagez d’acheter une maison en Suisse, il est nécessaire de connaître le fonctionnement du système hypothécaire. Bien qu’en général, le financement hypothécaire en Suisse soit similaire et à ceux des autres pays, il y a quelques points à prendre en compte.

Taux hypothécaires en Suisse

Si vous achetez une maison en Suisse, vous pourriez d’abord être surpris par son petit taux hypothécaires.

Les taux hypothécaires en Suisse se situent entre 4 et 5%. Ces dernières années, ils sont tombés à des niveaux encore plus bas, ne coûtant que 1% suite à la baisse du taux Euribor.

Malgré une certaine hausse en 2018, les taux ont de nouveau baissé au début de 2019; les taux moyens sur cinq ans sont tombés à 1% et les taux sur dix ans à seulement 1,35%.

Les taux hypothécaires en CHF varient considérablement d’une banque à l’autre. Les tarifs sont fortement influencés par votre situation personnelle et vos antécédents financiers, il est donc avantageux d’acheter.

Calculateurs hypothécaires en ligne

Calculez le coût d’une hypothèque suisse à l’aide de l’un de ces calculateurs hypothécaires en ligne:

  • Crédit Suisse
  • UBS

Comprendre plus sur les hypothèques en Suisse

Avec, le système de prêt strict de la Suisse, il peut être difficile d’obtenir une hypothèque avec un petit dépôt. Cependant, les remboursements mensuels sont généralement négociables. Les durées hypothécaires suisses sont souvent plus longues que dans d’autres pays.

Les banques suisses proposent généralement une hypothèque pouvant atteindre 80% de la valeur marchande actuelle de la propriété. Cela signifie que vous devez payer un acompte de 20%. Au moins 10% doivent être versés en espèces tandis que les 10% restants peuvent être arrangés via votre caisse de pension.

Les périodes de remboursement en Suisse peuvent être incroyablement longues, les transactions d’une durée comprise entre 50 et 100 ans étant relativement courantes.

Utiliser votre caisse de pension pour garantir une hypothèque suisse

L’une des principaux aspects du financement hypothécaire suisse est que vous pouvez utiliser les fonds d’une pension pour financer votre maison ou logement. Bien que cela soit possible pour les expatriés, il peut être difficile d’accumuler une pension suffisante si vous êtes arrivé récemment.

Pour utiliser les fonds de pension pour financer votre maison, vous devrez respecter les règles suivantes:

  • La propriété doit être votre résidence principale;
  • Il doit appartenir à vous seul ou à un conjoint ou partenaire enregistré;
  • Si vous manquez à votre financement hypothécaire, vous perdrez également votre pension;
  • Vous devez déjà avoir cotisé à la caisse de pension et accumulé une somme à engager;
  • Il est peu probable que cette option soit disponible si vous envisagez d’utiliser une pension non suisse.

Si vous êtes éligible, les deux méthodes d’utilisation d’une pension pour financer un dépôt sur une propriété sont de retirer les fonds de la pension ou de mettre en gage le fonds.

Retirer les fonds et les appliquer à votre prêt hypothécaire réduit votre caisse de pension et votre prêt hypothécaire, réduisant ainsi les intérêts payés. Le nantissement du fonds vous permet de conserver les avantages et la taille de votre caisse de pension, mais ne réduit pas les intérêts requis.

Dans les deux cas, votre caisse de pension ainsi que votre maison est en danger si vous ne maintenez pas les remboursements hypothécaires. Cela signifie qu’il est fortement recommandé de discuter de votre situation personnelle avec un conseiller financier avant d’aller de l’avant.

Obtenir un crédit immobilier avec une hypothèque en Suisse

Si vous habitez en Suisse avec un permis de séjour B ou un permis C, vous pouvez demander un crédit immobilier et acheter une propriété en Suisse.

Si vous n’avez pas de résidence, c’est un peu plus compliqué. En vertu de la loi Lex Koller qui limite les achats de biens immobiliers suisses par des étrangers les non-résidents doivent demander une licence d’achat auprès de leur autorité cantonale. Il existe également des restrictions sur les achats de maisons secondaires dans certaines régions.

La loi stipule également que les citoyens non-résidents ne peuvent acheter des immeubles de placement qu’à des fins de vacances, et certaines autorités cantonales soumettent des devis sur le nombre d’appartements ou de logements pouvant être achetés dans la région.

Pour obtenir un prêt hypothécaire en tant qu’expatrié en Suisse, vous devez prouver votre résidence, comment vous vous permettrez les remboursements et la preuve de votre dépôt.

Hypothèques suisses: combien pouvez-vous emprunter?

Les prêteurs en Suisse exigent généralement un revenu mensuel trois fois plus élevé que le montant nécessaire pour rembourser votre crédit immobilier.

Cependant, les banques suisses intègrent souvent également des charges d’entretien ou d’assurance dans ce calcul. Le niveau de revenu dont vous avez besoin peut être plus élevé qu’ailleurs pour une hypothèque de même valeur.

Le prix d’une hypothèque suisse

Lors de l’achat d’une maison ou logement, vous devrez généralement payer la taxe de mutation immobilière, qui est payable en partie au canton et en partie à la commune. La plupart des cantons en Suisse facturent des droits de timbre, bien que six  choisissent de facturer à la place les frais de changement de propriété et les frais d’enregistrement.

Le montant de la taxe de transfert de propriété que vous devrez payer varie d’une région à l’autre. Par exemple, la taxe sur les transactions à Genève coûte 3%, tandis que dans le canton du Tessin, elle ne coûte que 1,1%.

Vous devrez également payer des frais à un notaire pour traiter les formalités administratives de votre achat.

Evaluation de prêt hypothécaire en Suisse.

Sur 3 ans : 0.69% – CHF 720 / mois

Sur 5 ans : 0.74% – CHF 745  / mois

Sur 10 ans : 1.10% – CHF 928  / mois

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